Москвичка Любовь пришла в банк, где у нее был вклад, узнать условия продления. Менеджер сказал, что у банка есть специальное предложение с повышенной доходностью. Ограничение одно: деньги должны лежать на счете три года. Клиентка согласилась. И только когда договор был подписан, она обнаружила, что банк в нем не упоминается совсем, вместо него — страховая компания, а договор — на инвестиционное страхование жизни.
Такая ситуация — пример мисселинга или недобросовестной продажи. Происходит это, когда недобросовестный сотрудник банка сообщает не все условия сложного финансового продукта.
Навязать его могут по разным причинам. Самая распространенная ситуация — продавец намеренно утаивает информацию об особенностях продукта и сопутствующих рисках или не проясняет процесс ценообразования. В результате вы получаете не только не тот товар, за которым обратились, но и низкую доходность при больших рисках, а иногда несете и прямые потери.
Навязать его могут по разным причинам. Самая распространенная ситуация — продавец намеренно утаивает информацию об особенностях продукта и сопутствующих рисках или не проясняет процесс ценообразования. В результате вы получаете не только не тот товар, за которым обратились, но и низкую доходность при больших рисках, а иногда несете и прямые потери.
Столкнуться с мисселингом можно в любом финансовом учреждении: в страховых и брокерских компаниях, нередко и в негосударственном пенсионном фонде, управляющей компании паевого фонда, но чаще всего — в банках. Ставки по вкладам то снижаются, то растут, поэтому человек ищет возможность сохранить доходность. Банковские специалисты и консультанты других финансовых организаций «играют» на настроении клиентов, предлагая оформить полис ИСЖ, вклады в ПИФы, вложиться в ценные бумаги, подписать договор с НПФ. Не скроем, покупая эти продукты, вы сможете получить более высокий доход, чем по вкладу. Но вряд ли вам скажут, что у них есть и другие особенности. Государство в данном случае не защитит ваши вложения, а процент по ним не гарантирован, следовательно, рисков гораздо больше.
Если вы все-таки решили подписать договор с финансовой организацией, советуем вам придерживаться следующих рекомендаций:
Задайте менеджеру 3 вопроса:
- С какой организацией вы заключаете договор — с банком или с иной финансовой структурой, например, со страховой компанией, брокером?
- Гарантирована ли доходность? Вклады при наступлении страхового случая защищены Агентством по страхованию вкладов. Потери при инвестициях на фондовом рынке не возмещаются.
- На какой срок заключается договор, каковы потери, если вы решите расторгнуть договор? Условия договора по вкладу позволяют досрочно забрать основную сумму долга за исключением процентов. Получить деньги напрямую с брокерского счета через банкомат или кассу нельзя.
При подписании договора внимательно прочитайте его.
Уточните наименование контрагента и организации, сумму договора, срок его действия, процентную ставку, название продукта, который вы покупаете, и другие условия.
Если что-то осталось для вас непонятным, задайте вопросы.
А что делать, если вы всё-таки стали жертвой мисселинга?
В этом случае вы можете отправить жалобу в Банк России, Службу финансового уполномоченного или Роспотребнадзор. Сделать это можно через онлайн-приемную организаций, отправить жалобу почтой или подать ее через кабинет на портале «Госуслуги».
